Банковские карты

Банковские карты, появившись в 1951 году в США,  как платежное средство очень быстро распространились по всему миру. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, обусловленные удобством и безопасностью использования, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна всем категориям участников системы.

Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем:

— удобство пользования;

— мобильность;

— сохранность и надежность сбережений;

— возможность получения дисконта и сервисных гарантий.

Сегодня банковская карта может применяться не только как средство платежа, но и как пропуск в организацию, средство доступа в компьютерную сеть, водительское удостоверение, средство получения скидки в торговой сети или с другими целями. Причем сфера распространения и количество оказываемых с помощью пластиковых карт услуг постоянно расширяются.

В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Причем за последние два года количество карт Международной платежной системы лидирует по всем показателям по сравнению с картами таких систем как «Золотая Корона», «Сберкарт», «Аккорд». По данным Банка России, количество карт международных платежных систем с 2003 г. по 2008 г. увеличилось в 12 раз, а российских систем – лишь в 2 раза.

Важно отметить, что 76 процентов российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы – Visa International и MasterCard. Системой Visa, которая сегодня считается лидером, в 2009 году выпущено 22,7 млн. карт. При этом в России карты Visa обслуживаются более чем в 105 тысячах торговых точек и примерно в 25 тысячах банкоматов. Система MasterCard выпустила уже около 20 млн. карт

Согласно статистике Центрального банка России, несмотря на то, что число карт в обращении выросло в 2009 г. на 45,2%, а объем операций по ним на 51,7%, соотношение между трансакциями в банкоматах и использованием карт в торгово-сервисной сети (эквайринг) не изменилось. Большинство граждан продолжают использовать карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых — обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт.

Приведенный в дипломе ОАО «МДМ-Банк» является динамично развивающимся банком, особенно в части предоставления кредитов населению, организациям и предприятиям. Вклады населения, явившись в последнее время практически безальтернативным способом сбережения, несут в себе огромный потенциал для развития кредитных операций банка. Чистый процентный доход увеличился на 3319787 тыс.руб., или на 458,86%, что связано с расширением деятельности ОАО «МДМ Банк» в 2009 году.

Банк продолжает активно наращивать свое влияние на рынке пластиковых карт «Международная платежная система», в частности Visa International. За 2009 год банком эмитировано 27944 карт Visa и 12098 карт «Золотая Корона», установлено 172 банкомата, 154 кассовых и 1298 торговых терминала. Из всех дебетовых банковских карт самый большой удельный вес приходится на «зарплатные» карты – 97%, затем идут индивидуальные и корпоративные. В структуре операций по пластиковым банковским картам наибольший объем приходится на операции по снятию наличных со счета – это объясняется большим удельным весом «зарплатных» карт. Но за последние 2 года происходят изменения – увеличивается объем операций по картам на оплату товаров и услуг. Объем кредитных карт продолжает расти, появляются новые карточные продукты, которые выступают не только средством безналичных расчетов, но и займом для клиента. Это сервис-пакеты «Я покупаю», «Я планирую», а также продолжающие наращивать свои объемы кредитные карты «Visa».

Анализ эффективности операций по банковским картам в ОАО «МДМ Банк» показал, что выбранные для изучения именно «зарплатные» карты приносят банку больший доход, если предприятия сами оплачивают комиссию за пользование зарплатными счетами. Доход для банка в этом случае в 2009 г. составил 339 млн.руб. При условии оплаты комиссии самим работником данного предприятия доход составил 88 млн. руб, что в 3,85 раза меньше при условии оплаты комиссии предприятием. ОАО «МДМ Банк» от одного «зарплатного» проекта, где численность предприятия равняется 100 чел., составляет 29788 руб. Эффективность такого проекта равна 78%, при нормативном значении не более 40%. Но для банка важно, какой доход приносит данное направление в общий бизнес. Рентабельность «зарплатного» проекта соответствует нормативной доходности банка – 10,1% при норме 5,10%. В дальнейшем эффективность от такого «зарплатного» проекта может изменится. К факторам увеличения эффективности и рентабельности «зарплатных» проектов можно отнести:

— объемы перечислений по картсчетам (это заработная плата работников предприятия) и их изменения,

—  успешное сотрудничество с руководством предприятия (конкуренция на рынке банковских карт между банками),

—  выгодные для клиентов дополнительные услуги по картам,

—  рост сети банкоматов МДМ Банка,

—  создание безопасности в пользовании банковскими картами.

Ведущим фактором, определяющим доходность и эффективность любой банковской карты, выступает экономическая ситуация в стране. К ее показателям можно отнести уровень инфляции в стране, уровень заработной платы и безработицы, ставка рефинансирования, уровень жизни населения и др. Именно от этих условий будет зависеть прибыльность карточного бизнеса для  любого коммерческого банка.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector