Основные этапы кредитного процесса

Организация кредитной сделки банка с заемщиком – это принятая в конкретном банке процедура:

— рассмотрения просьбы клиента о получении кредита,

— принятия решения о выдаче кредита,

— заключения кредитного договора,

— выдачи и погашения кредита

Этапы кредитного процесса:

1) Подача кредитной заявки будущим заемщиком и предоставление необходимой документации

При положительном решении кредитного инспектора о дальнейшей работе с таким заемщиком ему предоставляется памятка с перечнем документов, необходимых для рассмотрения заявки:

— обращение на имя руководителя банка с просьбой о предоставлении кредита

— заявка на получение кредита на стандартном бланке

— анкета-интервью на стандартном бланке

— копии учредительных и регистрационных документов, заверенные нотариально

— заверенный в налоговой инспекции баланс за 2 отчетных периода

— расшифровка отдельных балансовых статей

— действующие кредитные договоры

— ТЭО использования кредита, источники возврата кредита и обоснованность срока возврата

— документы по обеспечению кредита

— документы, подтверждающие цель кредита

— предполагаемый график выборки кредитных средств у банка

— документы, удостоверяющие полномочия лиц, ведущих переговоры от имени заемщика

— паспортные данные руководителя и главного бухгалтера

Банк оставляет за собой право требовать и другие документы, необходимые для принятия решения о предоставлении кредита

2) Рассмотрение кредитной заявки

По предоставленным документам одновременно работают кредитная, залоговая, юридическая службы и служба безопасности

На этом этапе проводится:

— АФС клиента

— анализ обеспечения

— проверка добросовестности клиента

При рассмотрении заявки используются различные источники информации:

— предоставленные клиентом

— имеющиеся в банке

— сведения от поставщиков, покупателей, кредиторов и других банков

— сведения, предоставленные службой безопасности

— материалы печати

Кредитная служба, учитывая мнение других служб, составляет заключение по кредитной заявке

3) Санкционирование кредита (решение вопроса о его выдаче)

Происходит, как правило, на заседании кредитного комитета, в который входят представители почти всех служб банка

4) Заключение кредитного договора

Кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

— общие поля (банк, заемщик, общее описание кредита)

— права и обязанности заемщика

— права и обязанности банка

— ответственность сторон

— порядок разрешения споров

— дополнительные условия

— срок действия договора

— юридические адреса сторон

В дополнение к кредитному договору отдельно составляется договор залога (поручительства, банковской гарантии) как подтверждение обеспечения кредита

5) Выдача кредита

Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента — заемщика,

физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка;

Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами (способы предоставления кредита):

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / договора, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту — заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / договоре («лимит выдачи»). Заемщик получает кредит по частям в пределах установленного лимита. Погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

б) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита («лимит задолженности»). Заемщик использует кредит по своему усмотрению (обычно исходя из своего платежного календаря). Когда появляется необходимость получения ресурсов, заемщик запрашивает их в банке по кредитной линии. Если появляется избыток ресурсов, он направляет их на погашение задолженности.

Возможен вариант смешанных кредитных линий

На практике банк устанавливает % ставку по кредитной линии, как правило, на 1-1,5% выше, чем по обычным кредитом (включается комиссия за неиспользуемые кредитные ресурсы)

3) кредитованием банком банковского счета клиента — заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента — физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству

В день выдачи кредита формируется РВПС (пол. 254-П)

6) Мониторинг кредита (контроль за использованием кредита)

Контроль осуществляется по следующим направлениям:

— за целевым расходованием средств, взятых в кредит

— за финансовым положением заемщика

— за качеством обеспечения

7) Погашение кредита

Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется путем списания средств с расчетного счета заемщика, как правило, по его платежному поручению (иногда – по платежному требованию)

При недостаточности средств на расчетном счете банк в первую очередь взыскивает проценты по кредиту

Если кредит вовремя не погашен, задолженность переносится на счет просроченной задолженности по основному долгу и процентам

В случае невозможности взыскания кредита и процентов банк приступает к реализации обеспечения по кредиту

Если и это не представляется возможным, банк в установленном порядке списывает задолженность со своего баланса за счет РВПС

Если размера резерва недостаточно, непогашенная часть кредита относится на убытки банка

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector