Организация кредитной сделки банка с заемщиком – это принятая в конкретном банке процедура:
— рассмотрения просьбы клиента о получении кредита,
— принятия решения о выдаче кредита,
— заключения кредитного договора,
— выдачи и погашения кредита
Этапы кредитного процесса:
1) Подача кредитной заявки будущим заемщиком и предоставление необходимой документации
При положительном решении кредитного инспектора о дальнейшей работе с таким заемщиком ему предоставляется памятка с перечнем документов, необходимых для рассмотрения заявки:
— обращение на имя руководителя банка с просьбой о предоставлении кредита
— заявка на получение кредита на стандартном бланке
— анкета-интервью на стандартном бланке
— копии учредительных и регистрационных документов, заверенные нотариально
— заверенный в налоговой инспекции баланс за 2 отчетных периода
— расшифровка отдельных балансовых статей
— действующие кредитные договоры
— ТЭО использования кредита, источники возврата кредита и обоснованность срока возврата
— документы по обеспечению кредита
— документы, подтверждающие цель кредита
— предполагаемый график выборки кредитных средств у банка
— документы, удостоверяющие полномочия лиц, ведущих переговоры от имени заемщика
— паспортные данные руководителя и главного бухгалтера
Банк оставляет за собой право требовать и другие документы, необходимые для принятия решения о предоставлении кредита
2) Рассмотрение кредитной заявки
По предоставленным документам одновременно работают кредитная, залоговая, юридическая службы и служба безопасности
На этом этапе проводится:
— АФС клиента
— анализ обеспечения
— проверка добросовестности клиента
При рассмотрении заявки используются различные источники информации:
— предоставленные клиентом
— имеющиеся в банке
— сведения от поставщиков, покупателей, кредиторов и других банков
— сведения, предоставленные службой безопасности
— материалы печати
Кредитная служба, учитывая мнение других служб, составляет заключение по кредитной заявке
3) Санкционирование кредита (решение вопроса о его выдаче)
Происходит, как правило, на заседании кредитного комитета, в который входят представители почти всех служб банка
4) Заключение кредитного договора
Кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:
— общие поля (банк, заемщик, общее описание кредита)
— права и обязанности заемщика
— права и обязанности банка
— ответственность сторон
— порядок разрешения споров
— дополнительные условия
— срок действия договора
— юридические адреса сторон
В дополнение к кредитному договору отдельно составляется договор залога (поручительства, банковской гарантии) как подтверждение обеспечения кредита
5) Выдача кредита
Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента — заемщика,
физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка;
Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.
Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами (способы предоставления кредита):
1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;
2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / договора, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
а) общая сумма предоставленных клиенту — заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / договоре («лимит выдачи»). Заемщик получает кредит по частям в пределах установленного лимита. Погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.
б) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита («лимит задолженности»). Заемщик использует кредит по своему усмотрению (обычно исходя из своего платежного календаря). Когда появляется необходимость получения ресурсов, заемщик запрашивает их в банке по кредитной линии. Если появляется избыток ресурсов, он направляет их на погашение задолженности.
Возможен вариант смешанных кредитных линий
На практике банк устанавливает % ставку по кредитной линии, как правило, на 1-1,5% выше, чем по обычным кредитом (включается комиссия за неиспользуемые кредитные ресурсы)
3) кредитованием банком банковского счета клиента — заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.
Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента — физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);
4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству
В день выдачи кредита формируется РВПС (пол. 254-П)
6) Мониторинг кредита (контроль за использованием кредита)
Контроль осуществляется по следующим направлениям:
— за целевым расходованием средств, взятых в кредит
— за финансовым положением заемщика
— за качеством обеспечения
7) Погашение кредита
Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется путем списания средств с расчетного счета заемщика, как правило, по его платежному поручению (иногда – по платежному требованию)
При недостаточности средств на расчетном счете банк в первую очередь взыскивает проценты по кредиту
Если кредит вовремя не погашен, задолженность переносится на счет просроченной задолженности по основному долгу и процентам
В случае невозможности взыскания кредита и процентов банк приступает к реализации обеспечения по кредиту
Если и это не представляется возможным, банк в установленном порядке списывает задолженность со своего баланса за счет РВПС
Если размера резерва недостаточно, непогашенная часть кредита относится на убытки банка
