Залог – наиболее распространенная ФОВК
Правовое обеспечение:
1) ФЗ «О залоге» от 1992 года в части, не противоречащей ГК РФ
2) ФЗ «Об ипотеке» от 1998 года
Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор — залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Все отношения по залогу строятся на основе договора о залоге
Договор о залоге – это документ, выдаваемый заемщиком кредитору в подтверждение его права в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества
В отличие от Закона о залоге ГК наделяет правами залогодателя не только должника по основному обязательству, но и другое лицо, согласившееся заложить свое имущество в обеспечение чужого обязательства. В последнем случае отношения залогодателя и должника по обязательству, обеспеченному залогом, находятся вне договора о залоге
Залоговое право – это имущественное право (т.е. объектом залога могут выступать различные виды имущества или имущественные права)
Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права.
Имущество как предмет залога: предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем.
Предметом залога могут быть:
1) предприятия в целом, комплексы предприятий
2) основные фонды предприятий
3) ТМЦ
4) товарно-транспортные документы (коносаменты, варранты) и др.
Требования к предмету залога:
1) имущество должно быть приемлемо для залога, т.е. быть:
качественным,
ликвидным,
долговременно хранящимся,
страхуемым,
контролируемым со стороны кредитора с точки зрения сохранности имущества и т.д.
2) достаточность имущества для залога
Она определяется следующим соотношением: стоимость залога должна покрывать не только сумму кредита, но и проценты по кредиту, а также издержки, связанные с хранением залога, его реализацией, судебные издержки, иногда – темпы инфляции
Степень риска банка очень зависит от того, у кого хранится залог и какие права у заемщика на использование этого залога:
1) залог с передачей заложенного имущества банку (заклад)
Риск для банка минимален
В качестве заклада принимаются малогабаритные ценности, но с высокой стоимостью (ценные бумаги, ювелирные украшения, предметы искусства)
2) передача заложенных ценностей нейтральной третьей стороне (складским компаниям, оптовым базам)
Складские квитанции передаются банку, и только он имеет доступ к предмету залога
Риск для банка минимален, но заемщик несет большие расходы по оплате услуг сохранения ценностей
3) заложенные ценности остаются у залогодателя
а) твердый залог
Предмет залога хранится у заемщика, но он не имеет права использовать это имущество (например, оно может быть опечатано)
б) залог товаров в обороте (залог с переменным составом)
Заемщик может реализовать такой залог при условии одновременного погашения соответствующей части кредита или замены выбывшего имущества другим (на не меньшую сумму)
Такой вид залога удобен для торговых и снабженческо-сбытовых организаций
Для банка он несет большой риск, т.к. не дает уверенности в том, что стоимость залога не изменится
в) залог товаров в переработке
Заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом но при этом залоговое право распространяется на то, что будет получено в результате переработки (готовая продукция, другие полуфабрикаты и т.д.)
г) залог недвижимости (ипотека)
Это залог предприятий, строений, зданий, сооружений, других объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими
